信泰人寿董事长谭宁：从寿险生命价值看疾病险

对话活动上，信泰人寿董事长谭宁指出，健康是无价的，疾病保险不仅仅是为了解决医疗费用的问题，更要借鉴健康价值的逻辑，引入类似于寿险的功能，为个人、家庭、企业提供更充分的保障。这样，疾病保险的发展空间就会打开。

谭宁对我国商业保险发展历程进行了回顾。他指出，纵观近二十年，我国商业健康保险随着经济和保险业发展已取得长足进步，对于促进国民经济发展和社会稳定、构建中国特色的多层次医疗保障体系发挥了重要作用，是落实健康中国战略的重要组成部分。谭宁指出，在个人医疗卫生支出的替代方面，商业健康险所发挥的作用还远远不够，未来商业健康险还有比较大的发展空间。

接着，谭宁从医疗保险、疾病保险和其他商业健康险三个方面，对商业健康险的未来进行了展望。

就医疗保险而言，谭宁认为，这类保险具有广阔的发展空间。随着医疗技术的发展，医疗费用也处于一个上升的趋势，这也是社会保险、补充医疗保险所无法覆盖的，这时，商业保险就大有作为。

未来，医疗保险主要有两大演变趋势：它会根据客户需求不断升级，从提供全面保障走到提供丰富的保障；它的作用会从后端报销走向前端直接支付或者直接为客户解决就医、用药和康复等实际问题。谭宁具体分析了医疗保险的几大险种。从百万医疗险看，未来它会从降低保费，提高杠杆方面进化；从特药险看，解决院外用药和高端用药是其进化方向；从长期商业医疗保险看，解决续保问题是其进化方向。

就疾病保险而言，它是商业健康保险中最大的类别，占比64%。但目前由于这个险种保额较低，其发展也受到很大限制。谭宁认为，唯有实现产品认知升级，才能解决这个问题。“现有疾病险主要基于损失补偿原理进行设计，未来需提高对疾病险的认知。健康是无价的，疾病保险不仅仅是为了解决医疗费用的问题，更要借鉴健康价值的逻辑，引入类似于寿险的功能，为个人、家庭、企业提供更充分的保障。这样，疾病保险的发展空间就会打开。” 他说，“比如一个家庭的主要收入承担者一旦患重病，他所面对的不仅仅是医疗费用、后期康复的问题，还包括失业的问题，难以履行家庭经济责任的问题，这些都需要得到疾病保险保障。”

谭宁指出，做细、做精、做深是疾病保险的一大方向。他认为，随着新消费群体和消费习惯变化，未来疾病险可能会向更轻便、简单、模块化产品演变；此外，随着疾病保险从存量市场向增量市场转变，保险公司可以通过细分客群（带病体、老年/少儿、新市民等）或在某个品类做精做细（如特定病种、防癌险、老年痴呆疾病等细分产品），更全面地为大众提供个性化保障需求。

就其他商业健康保险而言，如护理险、医疗意外险、失能收入损失险等，市场占比仅仅6%。谭宁指出，这些险种可能需要更多一些横向联合，或者做一些配套。在产品设计上，一定要把“产品+服务”融合起来。